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El crédito como impulsor de la economía: Los bancos son tan necesarios como los medios de pago

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Anteriormente expusimos el artículo de opinión titulado “¿Necesitamos a los Bancos o al Bitcoin?”, donde nuestro compañero Iván expuso porque considera que los bancos no son necesarios, planteando que Bitcoin será la siguiente etapa del dinero. En esta ocasión me encargaré de exponer el punto opuesto, buscando demostrar porque los bancos son tan necesarios como los medios de pago alternos, siendo BTC.

Se debe resaltar que en todo momento esto será un contraste de ideas, respetando la postura de cada uno. El objetivo es incentivar el debate crítico.

Se debe comenzar planteando la aparición de los bancos, lo cual es indefinido exactamente cuando ocurrió, dado que las funciones de los bancos se cumplieron por tres instituciones distintas en momentos y lugares sin conexión.

Comenzando con la propia iglesia católica, que emitía prestamos a los reinos para financieras las cruzadas, siendo reconocidos como los primeros créditos de la historia. Posteriormente se encuentran los romanos, quienes tenían una concepción de banco distinta a la actual, únicamente almacenaba las riquezas de los ciudadanos, sin otra función, siendo el primer sitio de resguardo de activos.

Siglos después es en España la asociación de gremios quienes consolidan los primeros inversores, generando el primer mercado financiero y su institución correspondiente.

Por estas razones es indefinido considerar cual fue el primer banco perse, sin embargo, el primero que cumplió todas estas funciones fue en Italia en 1406.

La historia del dinero como tal se cumple como se plantea en el artículo mencionado al comienzo, primero siendo vales por cobrar que sirven como medio de cambio, el cual posteriormente se convierte en la concepción de dinero actual.

Sin embargo, el primer choque de opinión es con respecto la evolución del mismo, dado que actualmente si muy bien no está respaldado en oro o plata, se respalda en el valor agregado de la producción del país, representando entonces como se conoce en economía “Poder Adquisitivo del Dinero“, un ejemplo sería comparar el valor del Peso Mexicano contra el Dolar Americano, como el segundo posee una producción mayor, permitiendo que los residentes puedan adquirir una mayor cantidad de vienes, esto causa que el Dolar sea más valioso.

Un caso extremo sería el de Venezuela, donde su producción está casi muerta, siendo reflejado con que con un Bolívar devaluado. Hay diversos factores que afectan este tema, como la masa monetaria circulante o la tasa de interés, pero eso puede quedar para otro artículo.

Ahora con las potestades del banco, cumple la función fundamental de poder emitir crédito, el cual es un factor fundamental para el crecimiento de los países. Si bien es cierto que en un principio se emitía más crédito de lo que se debía, una cualidad inherente del mercado financiero es que aprende según sus errores, permitiendo aprender de sus errores. Se puede observar con las crisis financieras ocurridas, la Gran Depresión o la crisis de 2008, de las cuales se aprendió y el mercado se estabilizó.

Como mencionamos, es un factor fundamental para el crecimiento de los países es debido porque el crédito permite superar los límites adquisitivos a corto plazo de las personas, queriendo decir que permite financiar transacciones a corto plazo, pero a largo es como si hubiese usado su dinero.

Al analizar esto, podemos revisar la historia de los sistemas de producción de los países, donde el granjero, inventor, investigador o país usaron el crédito para generar un proyecto que con sus ingresos y ahorros del momento no pueden costear, pero generarán valor para la economía una vez se cree.

Por esta razón es que en economía se dice que los países con un mercado financiero estable y bien definido poseen una tasa de crecimiento estable, mostrando que están en constante expansión económica, traducida en mejora de calidad de vida. Los créditos fueron los que permitieron financiar las revoluciones industriales de la historia.

Uno puede decir que eventualmente pasarían sin la necesidad de los créditos, lo cual se puede refutar al decir que el banco es eterno, las personas no. ¿Cómo hubiese Steve Jobs comenzar Apple sin el préstamo del banco?, planteando que primero hubiese muerto antes de conseguir la cantidad de dinero necesaria.

Algo que es importante denotar es que si bien el banco presta el dinero de los que depositan en él, al momento de emitir un crédito son ellos los que corren el riesgo, porque siempre existe la posibilidad que la persona que la persona no les pague lo que debe. Esto sugiere la idea que las personas son las responsable al solicitar un crédito, aceptando que deben pagarlo y habrá consecuencias si no lo hace.

Una vez expuesto esto, podemos observar que al final los bancos cumplen la labor de “multiplicar nuestro dinero”, respaldado siempre en posibilidad de pago, permitiendo el crecimiento de la economía.

Ahora entra en juego los medios de pago, siendo Bitcoin el agente en el cual nos enfocaremos. En la economía no solo existe el dinero como único medio de pago, recordando que existen activos intercambiables porque poseen un valor intrínseco, haciendo referencia a los activos financieros. Estos activos permiten realizar transacciones que ocurren intertemporalmente, por su cualidad de variación de valor según la aceptación del mismo.

Bitcoin se le considera como uno de los primeros activos financieros, que no es dinero, que es utilizado por una gran cantidad personas, dado que no quiere ser bancarizado para usarlo. Esta alternativa de pago o adquisición de dinero permite que aumente la circulación de dinero sin la necesidad de un banco, estimulando en menor velocidad la producción interna.

En cierto modo los bancos y BTC se complementan para generar un ambiente de comodidad financiera, por lo cual se puede concluir que ambos son necesarios en la economía.

Se resalta que en ningún momento se menciona a los bancos centrales, siendo los bancos en este artículo únicamente bancos privados. Se hace esta distinción porque los bancos centrales poseen funciones y cualidades distintas, por lo cual, una relación distinta con BTC.

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